「20代だけど、老後が不安…」 そんな声は年々増えています。
老後のことはまだ先の話と思いつつも、ニュースやSNSで「年金は減る」「退職金は当てにできない」と聞くと、どうしても心配になりますよね。
実際、調査によると20代や30代の若者の約8割が「老後資金に不安を感じている」と答えています。
この記事では、
20代が老後を不安に思う背景
今から始められる資産形成の方法
不安を希望に変えるマインドセット
をデータや具体例を交えて解説します。
読み終えるころには「行動すれば大丈夫」と思えるはずです。
第1章 20代 老後 不安が広がる現実とその背景
20代なのに「老後が不安…」と感じる人は、決して少なくありません。
むしろ最近は、ニュースやSNSで「年金は減る」「老後資金は2,000万円必要」といった情報を目にするたびに、私自身も胸がざわつきます。
ここでは、20代がなぜ老後に不安を感じるのか、その背景を丁寧に見ていきます。
① 8割以上が抱える漠然とした将来への不安
調査によると、20代や30代の若者の約8割が「老後資金に不安を感じている」と答えています。
ただ、この段階で老後をリアルにイメージできる人は少ないはずです。 「なんとなく心配」「漠然とした不安」という感覚が多いのです。
その背景には、収入の低さや物価上昇で生活費が圧迫され、貯金が思うようにできない現実があります。
社会人3年目のとき、ボーナスを全部旅行や趣味に使ってしまい、「あれ？全然貯金が増えてない…」と気づいた瞬間がありました。
「このままで大丈夫かな？」と不安になったのを今でも覚えています。
こうした経験は、きっと多くの20代が共感できる部分ではないでしょうか。
② 年金制度への信頼低下と将来の見通し
もうひとつ不安を大きくしているのが「年金制度への不信感」です。
日本の年金制度は「現役世代が高齢者を支える仕組み」で成り立っています。 しかし少子高齢化の進行により、現役世代の負担はますます重くなると予想されています。
| 年金の平均受給額（2023年時点） | 金額 |
|---|---|
| 厚生年金（会社員） | 約14万4,890円 |
| 国民年金（自営業・フリーランス） | 約5万5,384円 |
正直、この金額だけでは生活を維持するのは難しいです。 しかも、今後さらに給付額が減る可能性も指摘されています。
祖父母の生活を見て「年金だけで暮らせるって羨ましいな」と思ったことがあります。
でも、自分の世代はそうはいかないだろう…と実感し、「年金に頼り切るのは危険だ」と考えるようになりました。
「年金はもらえたらラッキー」と考える若者が増えているのも無理はありません。
③ 平均寿命の延びがもたらす老後の長さ
日本人の平均寿命は年々延びています。
| 年 | 男性平均寿命 | 女性平均寿命 |
|---|---|---|
| 2020年 | 81.34歳 | 87.64歳 |
| 2065年予測 | 84.95歳 | 91.35歳 |
65歳で定年を迎えても、その後20〜30年以上の老後生活が待っています。 つまり「老後資金＝数千万円規模」が必要になるのです。
数字を見たとき、「そんなに長い時間を支えるお金を準備できるの？」と正直ゾッとしました。
でも同時に、「長生きできる＝やりたいことを楽しめる時間が増える」と前向きに捉え直すようになりました。
「不安」だけでなく、「未来を楽しむための準備」と考えることが大切です。
④ 退職金制度の縮小と転職社会の影響
かつては「年金＋退職金」が老後資金の二本柱でした。 しかし今や、その柱は大きく揺らいでいます。
厚労省の調査によると、退職給付制度のある企業は2003年に86.7％ありましたが、2018年には80.5％まで減少。 さらに転職が一般化したことで、勤続年数が短くなり退職金額が減る人が増えています。
私自身もベンチャー企業に勤めていた時期がありましたが、そもそも退職金制度が存在しませんでした。
「自分の世代は退職金に頼れないんだな」と強く感じましたね。
この現実を踏まえると、「自分で準備する」意識が欠かせません。
⑤ 若手世代の給与水準と貯蓄の難しさ
20代の平均年収は300〜400万円前後。 手取りにすると月20万円ほどです。
そこから家賃や食費、通信費などを支払うと、残るのはわずか数万円。 ボーナスがあっても旅行や趣味に消えてしまい、老後に回す余裕がない人が大半です。
社会人1年目、奨学金返済と家賃だけで給料の半分以上がなくなり、貯金どころではありませんでした。
「老後のことを考える余裕なんてない」と感じていました。
節約は大事ですが、それだけでは限界があります。
⑥ 老後2,000万円問題が残したインパクト
2019年に話題となった「老後2,000万円問題」。 年金だけでは老後資金が足りず、2,000万円の不足が生じるという金融庁の試算が社会に衝撃を与えました。
このニュースをきっかけに「自分も何か始めなければ」と考えた20代は少なくありません。
私もこのニュースを見て、「とりあえず投資を始めよう」とつみたてNISAを開設しました。
少額からでも積み立てると「行動している安心感」が得られ、前より不安が減ったのを覚えています。
不安は行動に変えることで、少しずつ和らげることができるのです。
⑦ 「節約」だけでは解決できない現状
「節約して老後に備える」という考えは間違っていません。 ただ、節約には限界があります。
固定費を見直しても、浮くのは数千円から数万円。 これだけでは数千万円規模の老後資金を用意するのは不可能です。
節約に全力を注いだ時期がありましたが、我慢ばかりでストレスが増えました。
その後、副業を始めて収入を増やしたら気持ちもお金も余裕ができたんです。
「節約＋収入アップ＋資産運用」この3つを組み合わせるのが大切だと実感しました。
つまり、「節約だけでは不十分」という現実を理解することが、20代からの第一歩なのです。
第2章 20代から始める老後資金づくりの実践方法
老後資金づくりは「いつかやらなきゃ」ではなく、「今から少しずつ」で大きな差がつきます。
20代は時間を味方にできる貴重な時期です。 ここからは、具体的にどんな方法で準備を始めれば良いのかを解説します。
① つみたてNISAやiDeCoの基礎とメリット
老後資金づくりの代表格といえば「つみたてNISA」と「iDeCo」です。
| 制度 | 年間投資上限額 | 税制メリット | 引き出し制限 | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|
| つみたてNISA | 年間120万円（2024年から拡充） | 運用益が非課税 | いつでも売却可能 | 投資初心者、柔軟に使いたい人 |
| iDeCo | 年間14.4万～81.6万円（職業で異なる） | 掛金全額が所得控除＋運用益も非課税 | 原則60歳まで引き出せない | 老後資金を確実に積み立てたい人 |
両方に共通する魅力は「税制優遇」です。
つみたてNISAは気軽に始めやすく、iDeCoは強制的に積み立てられるので“老後専用の財布”として安心感があります。
私はまず、つみたてNISAから始めました。
「毎月1万円くらいなら大丈夫」と思い、ほったらかしていたら数年で資産が増えていて驚きました。
「お金が自動で働いてくれる」という感覚は、とても心強かったです。
② 長期分散投資でリスクを減らす戦略
投資というと「怖い」「ギャンブルみたい」と思う人も多いですが、長期・分散・積立を守ればリスクはぐっと減ります。
例えば、毎月1万円を30年間、利回り3％で積み立てると約580万円。 利回り5％なら約830万円まで増える計算です。
しかも世界中の株式や債券に分散すれば、一時的な下落に振り回されにくくなります。
最初は1社の株に集中投資してしまい、株価が下がったときに大きな不安を感じました。
そこでインデックス投資に切り替えたら、気持ちが安定し「これなら続けられる」と思えるようになりました。
20代は時間が味方です。 焦らずコツコツ続けることが、一番の武器になります。
③ 不動産投資や副業による収入アップの可能性
節約には限界があります。 だからこそ「収入を増やす」視点も欠かせません。
- 不動産投資（マンション経営など）
- 副業（Webライター、動画編集、プログラミングなど）
- スキルアップで転職・昇給
これらはすべて老後資金を作るための「収入の柱」になります。
副業で月3万円稼げるようになったとき、「あ、これだけで年間36万円だ」と気づきました。
30年間で1,000万円近い差になると考えると、心がぐっと軽くなりました。
収入の柱を増やすことは、不安を安心に変える一番の近道です。
④ 月々いくら貯めれば老後資金は足りるのか
「結局、毎月いくら貯めればいいの？」と疑問に思う方も多いでしょう。
| 老後の生活費（夫婦二人） | 金額 |
|---|---|
| 最低限必要 | 月26万円（年間約312万円） |
| ゆとりある生活 | 月37.9万円（年間約455万円） |
仮に年金で月20万円もらえるとすれば、不足分は月6〜18万円。 30年間で総額2,000万〜6,000万円の不足です。
20代から毎月3万円ずつ積み立て、利回り3％で運用すれば65歳時点で約2,000万円。 「早く始める」ことが何よりも効果的です。
月3万円をコツコツ積み立てるだけで、30年後に数千万円の差になると知ったとき、衝撃でした。
「未来の安心は、今の小さな習慣で作れる」と実感しました。
⑤ 無理なく継続できる家計管理のコツ
資産形成で一番大事なのは「続けること」。 そのためには、無理のない仕組みづくりが欠かせません。
- 先取り貯金（給料日に自動で積立）
- 固定費の見直し（家賃・通信費・保険料）
- ポイント還元やキャッシュレス活用
- 家計簿アプリで支出を自動管理
私は家計簿が続かず挫折してばかりでした。
でもアプリに切り替えて自動管理にしたら、ほとんど手間をかけずに「使いすぎ」が一目でわかるようになりました。
これで無理なく続けられています。
「頑張る」よりも「仕組み化」が、成功の秘訣です。
⑥ 金融リテラシーを高める学びの重要性
お金の知識があるかどうかで、将来の安心度は大きく変わります。
最近はSNSやYouTube、本で簡単に情報を得られます。 また、2022年から高校でも「資産形成」が必修になり、若い世代は早くから学べる環境が整っています。
私は金融本を10冊以上読み、実際に少額投資で試しました。
知識だけでなく経験も重ねることで、「自分でもやっていける」という安心感が持てるようになりました。
「知識＋実践」こそが、不安を和らげる最強の組み合わせです。
⑦ 実際に老後資金を準備した人の成功例
最後に、20代から動き出した人の成功例を紹介します。
- 20代でつみたてNISAを開始 → 10年で500万円の資産形成
- 副業で月5万円を稼ぎ、積立額を倍増
- 不動産投資でローン完済後、老後に月10万円の家賃収入を確保
私も20代後半に投資信託を始めました。
10年後、20年後に「あの時やってよかった」と思えるよう、今もコツコツ続けています。
「早く始めて、長く続ける」――これが成功者に共通するポイントです。
第3章 20代の不安を希望に変えるための考え方
老後への不安は、誰にでもある自然な感情です。 大切なのは「不安を抱いたときに、どう受け止めて、どう行動するか」。
ここでは、不安を希望に変えるための心構えを紹介します。
① 不安は「行動のサイン」と受け止める
「老後が心配…」という気持ちは、決して悪いものではありません。 それは「今から準備しよう」という心のサインだからです。
私も20代のとき、不安に駆られてつみたてNISAを始めました。
最初は「本当に大丈夫かな」と半信半疑でしたが、資産が少しずつ増えるのを見て「やってよかった」と思えるようになりました。
不安は「動き出すきっかけ」として大切にしていきましょう。
② 小さな一歩でも始めれば未来は変わる
完璧にやろうとすると、なかなか行動できません。 でも、最初の一歩は小さくても大丈夫です。
月5,000円のつみたてNISAでも、家計簿アプリを入れるだけでも、立派なスタートになります。
私も最初は「月1万円の積立」で精一杯でした。
でも気づいたら習慣になっていて、自然に続けられるようになったんです。
「今日から少しだけ」――これが未来を変える第一歩です。
③ 周囲と比べず、自分のペースで進める
SNSを見ると「同世代で投資で成功した人」や「副業で稼ぐ人」が目に入り、不安や焦りを感じることがあります。
でも老後資金づくりは競争ではありません。 大切なのは、自分のライフスタイルに合わせて続けることです。
私も一時期「友達はもう資産○百万円あるのに…」と焦ったことがあります。
でも「自分のペースでいい」と切り替えたら気持ちが楽になり、続けやすくなりました。
人と比べず、自分なりのペースで一歩ずつ進んでいきましょう。
④ 「消費」より「投資」に時間とお金を使う
20代は遊びや趣味にお金を使いたくなる時期です。 もちろんそれも大事ですが、すべてを消費に回すのはもったいない。
「消費」より「投資」に時間とお金を使う意識を持ちましょう。
ここでいう投資は、株や不動産だけではありません。 資格取得、スキルアップ、健康づくり、人間関係を広げる活動――これらも立派な投資です。
私は英語学習にお金をかけました。
その結果、転職で年収が上がり、老後資金の準備にもつながりました。
「自己投資は未来の自分を助ける」と実感しています。
⑤ 長生きはリスクではなくチャンスと考える
「長生きするとお金が足りなくなる」と思うと不安ですが、逆に「時間が増えるチャンス」と考えてみましょう。
- 定年後に旅行を楽しむ
- 趣味に没頭する
- 地域活動やボランティアに参加する
- 学び直しで新しいキャリアを築く
私も「90歳まで生きたらどうしよう」と不安でした。
でも「その分、楽しめる時間が増える」と考えたらワクワクしてきました。
考え方ひとつで気持ちは大きく変わります。
長生きはリスクではなく、人生を楽しむチャンスなのです。
⑥ 仲間や専門家に相談してみる
不安を一人で抱える必要はありません。
友人や家族に話すだけで気持ちが楽になることもあります。 また、ファイナンシャルプランナーに相談すれば、自分に合った具体的なプランを提案してもらえます。
私もFPに相談したとき、「今のペースで大丈夫」と言われ、すごく安心しました。
人に話すことで不安が軽くなると実感しました。
不安は分かち合うだけで、軽くなるものです。
⑦ 「未来の自分」への贈り物として考える
最後に伝えたいのは、老後資金づくりは「未来の自分への贈り物」という考え方です。
20代の自分が頑張った積み立てが、60歳や70歳の自分を助けてくれる。 そう考えると、資産形成は苦しいものではなく「未来へのプレゼント」になります。
私は「将来の自分にありがとうと言われたい」と思って積み立てを続けています。
そう考えると、不安がやる気に変わるんです。
FAQ：20代 老後 不安に関するよくある質問
Q1. 20代から老後資金を準備するのは早すぎませんか？
いいえ、決して早すぎることはありません。 むしろ20代から始めると「時間を味方」にできるので、少額でも大きな差がつきます。
私は20代後半から月1万円を積み立て始めました。
「少なすぎるかな」と思いましたが、複利の力で数年後にはしっかり増えていました。
「早く始めるほど得」という実感があります。
Q2. 貯金がほとんどできていないのですが、何から始めればいいですか？
まずは「小さな積み立て」から始めましょう。 月5,000円でも十分です。大切なのは「習慣にすること」です。
もし収支が厳しいなら、固定費の見直し（スマホ代・保険・家賃）がおすすめです。
Q3. 投資は怖いのですが、本当に必要ですか？
投資＝ギャンブルではありません。 長期・分散・積立を徹底すれば、リスクを抑えつつ資産を育てられます。
特につみたてNISAやiDeCoは国が用意した制度で、税制メリットもあります。
私も最初は「怖い」と感じていました。
でもインデックス投資でコツコツ続けているうちに、不安よりも安心感が増しました。
「投資は怖い」から「心強い味方」へと考えが変わりました。
Q4. 老後に必要なお金って、結局いくらですか？
生活スタイルによって変わりますが、金融庁の試算では「2,000万円不足」と言われています。 夫婦二人なら月26〜37万円ほどが目安です。
ただし「必要額」は人によって違うので、自分のライフプランに合わせて考えるのが大切です。
Q5. 節約だけで老後資金は準備できますか？
節約は大事ですが、それだけでは限界があります。 「節約＋収入アップ＋資産運用」の3本柱が理想です。
副業やスキルアップも取り入れると、将来の安心度はぐっと高まります。
Q6. 不安を感じると気持ちが重くなるのですが、どうすれば前向きになれますか？
不安は「未来を考えている証拠」です。 行動に変えることで、不安は安心に変わります。
私も将来を考えるたびに重たい気持ちになっていました。
でも「今日から少しずつ」でいいと気づいてから、不安が希望に変わりました。
未来の自分にプレゼントしていると思うと、楽しく続けられます。
まとめ：20代の「老後不安」を「希望」に変えよう
20代で老後を不安に思うのは自然なことです。 むしろ「今のうちに準備しよう」と考えられるのは大きな強みです。
この記事で解説したように、
年金や退職金に頼らず、自分で資産形成を始める
つみたてNISAやiDeCoを活用し、複利の力で育てる
副業やスキルアップで収入源を増やす
不安を前向きな行動のサインと捉える
これらを意識すれば、将来の不安は「希望」に変わります。
今日の小さな一歩が、30年後、40年後の安心につながります。 未来の自分に「ありがとう」と言われるために、今から一緒に動き出しましょう。
